中国人民银行征信中心近日已开始试运行新版个人征信报告,可能将于近期正式上线。今后,个人征信报告的范围将不限于贷款、违约等信息,拖欠水电费这样的“小事”也将成为“污点”。“上午离婚下午买房”更将将成为过去,那么,今天我们一起来聊聊新版个人征信报告:

【新版个人征信报告有哪些变化?】

目前的个人征信报告包括三个部分:

1,信贷记录,如信用卡、贷款、为他人担保等。

2,公共记录,包括欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、电信欠费。

3,查询记录

新版个人征信报告与旧版最大不同在哪里?可以概括为三大变化,即更细化、更全面、更精准。

首先是更细化。新版个人征信报告,个人信息将更加细化。除旧版个人基本信息之外,新版个人信息将更加完整,还可以查看配偶信息。同时,职业信息也更完整,信息量与个人求职简历相当。更细化的信息,将使个人信用情况更为一目了然。

其次是更全面。新版个人征信报告,维度更加丰富、更加全面。比如,还款记录延长至5年,将记录详尽的还款信息、逾期信息;新增还款金额,逾期或透支额也将标注出来。除借贷等金融信息外,新版征信将纳入更广泛的信息,如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

如此,征信报告更能反映个人的信用情况,增强个人征信报告的公信力和实际应用度,这也是新版个人征信报告与旧版报告最大的不同。

最后是更精准。新版的个人信息更加细化和全面,使得个人信用状况可以得到更加真实的反映,金融机构的信贷管理将变得更有针对性,风险管理更加精准,可有效降低信贷风险。

【“上午离婚下午买房”将成为过去】

旧版个人征信报告给了一些人钻规则漏洞的机会,但这些漏洞都将被新版报告堵上。

一、销户也无法洗白“黑历史”

比如,旧版报告还款记录为两年,逾期记录保存五年。而且,已销户的都不会显示还款记录。因此,有人在发生严重违约后,采取销户的方式来“洗白”征信报告。

但是,在新版切换之后,还款记录与逾期记录都统一到五年,即便是销卡,也有还款记录。新版征信报告会让这些“黑历史”无处遁形。

二、“以卡养卡”将得到抑制

不少人通过拆东墙补西墙的方式“以卡养卡”。但是,新版征信报告新增了“还款金额”,并展示“最近半年月均应还金额”。未来,以卡养卡的行为将得到一定抑制。

“上午离婚下午买房”将成为过去
可以说,新版个人征信报告里的信息涵盖了人们生活的方方面面。在任何地方的失信,都可能会被新版个人征信报告记录在案。当个人申请贷款时,无论是房贷、车贷还是消费贷款,金融机构大多数都会先去查看个人征信报告。因此,征信报告上一旦留下负面记录,可能会影响信贷获批。

最近几年,北上广深出现离婚潮。在上海徐汇等区,离婚潮中,有不少是为了买房“假离婚”。业内预计,目前20%左右的改善型需求通过假离婚来拆分购房资格。

易居研究院智库中心研究严跃进总监表示:“对于一些改善型需求里面,确实存在这样一种情况,5个人里面4个人是合规守法买房,最后一个是确实是夫妻双方通过这样一种假离婚的做法去买房。”

在旧版征信报告中,夫妻双方共同还款,一方主贷,另一方征信不体现负债。因此,假离婚后,非主贷人因为“无房无贷”,就可以获得首套房贷资格,享受首套房贷利率优惠。但是,在新版征信中,作为共同借款人,双方征信均体现负债。即便离婚后,非主贷人征信仍会显示有房贷和负债的记录,离婚后将无法享受首房首贷的购房政策。

值得注意的是,双方征信均体现负债的时间点并非新版征信上线之后,而是报告查询日之前的5年。比如市民在今年6月1日查询征信报告,那即便是在去年作为从贷人申请的房贷,也将在征信报告上显示。目前,各家银行正在积极补报房贷记录。

征信记录的调整,对于后续购房会有影响,政策效应将是比较明显的。严跃进表示:“它能够杜绝一些违规的做法,同时也能够打消第三方中介违规去办理假离婚证明,这对整个楼市的稳定健康是有积极作用的。”

【保护个人信息】

新版个人征信报告会收录更多个人信息。对于个人信息安全问题,各方应做好哪些工作?

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示,“央行建立个人征信报告有别于社会征信机构采集个人信息的行为,在个人信息安全和个人隐私保护方面会考虑得较为周全。”

同时,董希淼建议,应完善信息保护立法,构建信用共享环境。

1、在基本法层面,尽快制定个人信息保护法,明确个人信息权的法律地位、权利属性以及个人信息的收集使用原则,为个人信息保护提供依据;

2、在规章制度层面,应在金融、通信、电子商务、教育、医疗卫生等重点领域制定个人信息保护的行政法规、部门规章;

3、在行业自律层面,引导重点行业、领军企业在国家法律框架内建立个人信息开发利用从业规则,充分发挥行业自律管理机制。

【查询个人征信】

人民银行现在征信中心的报告,个人查询前两次都是不收费的,在网上查简版的个人信用报告也是不收费的。

自从在网上可以自行查询信用报告之后,很多人都会定期查询自己的信用报告。但此前有网友反映,银行拒绝贷款,原因竟然是征信报告查询的次数太多。

据国是直通车此前报道,对个人征信报告查询的次数确实不宜过多,但也并非是所有的查询记录都会影响贷款。

目前,居民个人查询征信报告的记录,对申请贷款尚且不会产生影响。真正影响个人贷款的是过多的“硬查询”记录。

据了解,凡是涉及贷款的业务,例如申请房贷、车贷、申办信用卡、申请商业贷款等,银行及相关机构都会在得到个人授权的情况下,对客户的个人信用进行查询,这样的情况下产生的查询记录,被称为“硬查询”。

具体来讲,居民在申请信用卡、房贷、车贷时,银行需要查询个人征信记录,如果居民自身信用以及资金状况良好,大部分申请都通过了审批,那么这些查询记录并不会对其造成负面影响。

反之,如果居民的信用以及资金状况较差,那么银行为了慎重考虑对其的融资申请,就会频繁查询居民的个人征信报告,这些查询记录就将会对其的信用造成负面影响。

需要提醒的是,央行目前并未授权任何第三方应用程序提供个人征信的查询服务。在央行征信中心网站就挂有提醒:“征信中心未授权任何第三方应用程序(APP)提供个人信用报告查询服务,敬请广大用户注意。”

目前想要查询个人征信情况,有两种方式:

第一种是现场查询,居民可以前往央行各地的征信分中心或指定分支机构,进行柜台查询或自助查询。

第二种是进行互联网查询,通过官方征信中心提交查询申请,并在第二天可以获得信用报告。

(来源:经济日报)